Verantwoord geld lenen

Hoeveel rente u betaalt voor een lening is afhankelijk van verschillende factoren:

1. Het type lening
2. Uw persoonlijke situatie
3. De hoogte en duur van de lening
4. De marktrente.

Hieronder leggen we uit hoe de verschillende factoren invloed hebben op de hoogte van de rente u betaalt.

Het type lening

Er is een verschil tussen de rentepercentages van het type lening. Bij een persoonlijke lening ligt de rente doorgaans lager dan bij een flexibel krediet zoals een Flex en Zeker lening, de opvolger van het doorlopend krediet.

Uw persoonlijke situatie

Ten tweede is er uw persoonlijk risicoprofiel. Voor een kredietverstrekker draait alles om zekerheid en stabiliteit en hoe meer zekerheid u kunt bieden, hoe lager de rente blijft.

Om in te schatten hoe groot de kans is dat u de lening zonder problemen kunt terugbetalen, kijken kredietverstrekkers naar diverse risicofactoren o.a. uw inkomen, uw burgelijke staat, uw leeftijd en of er al leningen uitstaan. Ook een koophuis of wonen in een huurwoning kan invloed hebben op de hoogte van de rente. Daarnaast is de rente die u betaalt voor een lening afhankelijk van de verhouding tussen uw inkomen en vaste lasten, of u een positieve BKR betalingsgeschiedenis heeft en hoeveel geld u in totaal kunt lenen.

Hoogte en duur van de lening

De vaste kosten bij een kleine lening zijn naar verhouding hoger dan bij een grote lening. Daarom betaalt u bij een klein leenbedrag een hogere rente. Omgekeerd geldt: hoe hoger het leenbedrag, hoe lager de rente blijft. Bij leenbedragen van 50.000 euro hoort bijvoorbeeld vaak het laagste rentepercentage. Zet u de looptijd op de maximale lengte (10 jaar), dan heeft u lagere maandlasten dan bij een kortere looptijd. Maar u betaalt uiteindelijk wel méér rente, want de lening loopt langer.

Marktrente

De rente die u als consument betaalt voor uw lening, is voor een belangrijk deel afhankelijk van de marktrente. Dat is het rentepercentage dat de kredietverstrekker zelf moet betalen als hij geld inkoopt. Hoe hoger deze marktrente ligt, des te hoger wordt de rente op uw lening.

Laagste rente van Nederland

Bij ons profiteert u altijd van de laagste rentes van Nederland. Bent u benieuwd hoeveel rente momenteel wordt gerekend voor een lening? Bekijk de laagste rentetarieven van de Nederlandse Kredietmaatschappij. Bereken eenvoudig online de rente van uw lening.

U kunt ook vrijblijvend een offerte aanvragen. Na het indienen van een aanvraag voor een lening, ontvangt u binnen een werkdag een overzicht van de mogelijkheden bij verschillende banken. Hierin ziet u hoeveel rente de banken rekenen voor de lening. Op basis hiervan kunt u zelf bepalen bij welke bank u een lening wenst af te sluiten en hoeveel rente u betaalt voor de lening.

Als huizenkoper kunt u een hypotheek afsluiten tot maximaal 100% van de aanschafprijs van uw nieuwe huis. Alle bijkomende uitgaven – ongeveer 5% van de koopsom – moet u zelf betalen. Denk aan de kosten koper, zoals taxatie, hypotheekadvies en de notaris. Ook een verbouwing kunt u niet meer meefinancieren met uw hypotheek. Een persoonlijke lening kan dan uitkomst bieden.

Wat zijn de verschillen, wanneer kiest u het beste voor een persoonlijke lening en wanneer toch voor een hypotheek?

Wat zijn de verschillen tussen een hypotheek en een lening?

Bij zowel een hypotheek als een lening moet u rente betalen en heeft u een betalingsverplichting voor langere termijn. Maar er zijn ook grote verschillen, in de kosten en in de voorwaarden. Hieronder leggen we de belangrijkste uit, zodat u een goed geïnformeerd besluit kunt nemen.

1. De totaalprijs. Een persoonlijke lening valt doorgaans goedkoper uit dan een hypotheek. De reden hiervoor? Een persoonlijke lening heeft een hogere rente dan een hypotheek, maar de looptijd is veel korter, namelijk maximaal 15 jaar. Bij een hypotheek is dat 30 jaar. Zo betaalt u minder lang rente en bent u al met al goedkoper uit.

Een andere reden betreft de extra kosten van een tweede/verhoogde hypotheek. Voor de hypotheekverstrekker valt u met een tweede/verhoogde hypotheek vaak in een hogere risicogroep. U gaat daardoor een hoger rentepercentage betalen. Dat komt nog bovenop de extra rente voor de hogere hypotheek. Dat betekent dus dubbele extra kosten, voor de rest van de looptijd.

Ook dat maakt een verhoogde hypotheek duurder dan een persoonlijke lening.

2. Uw huis als onderpand voor de hypotheek. De hypotheekverstrekker beschouwt uw koophuis als onderpand en mag het dus bij wanbetaling verkopen. Dit is een zekerheidsstelling dat het uitgeleende bedrag ook daadwerkelijk terugkomt.

Een lening werkt niet met een onderpand. Sluit u een persoonlijke lening af, een Flex en Zeker lening of een combinatie krediet? De lening wordt aan u verstrekt op basis van uw inkomen, vaste lasten en uw kredietwaardigheid. Ook mag u zelf besluiten waar u de lening aan uitgeeft.

3. Kosten koper en andere uitgaven. Bij een hypotheek betaalt u afsluit- en advieskosten van de hypotheekadviseur. Ook moet de woning getaxeerd worden (als het geen nieuwbouw betreft) en is er de gang naar de notaris.

Bij een lening is er geen sprake van zulke kosten. U betaalt niets extra’s.

4. Wilt u uw hypotheek of lening oversluiten? Oversluiten van een hypotheek betekent (opnieuw) kosten maken voor taxatie, notaris en de bemiddeling voor uw hypotheek. Andere oversluitkosten betreffen de boete die u betaalt, omdat u uw rentevaste periode openbreekt. Al met al bent u duizenden euro’s extra kwijt en het proces duurt weken tot maanden. 

Het oversluiten van (een of meerdere) leningen daarentegen is makkelijk, snel en het kost u helemaal niets.

5. Voorwaarden rond extra aflossen. U mag bij een lening onbeperkt boetevrij extra bedragen aflossen. Zoveel en zo vaak u maar wilt. U kunt zelfs in één keer het volledige leenbedrag aflossen en daar betaalt u nul boete over.

Bij hypotheekverstrekkers mag u meestal slechts 10% – 20% boetevrij extra inlossen per jaar. U bent dus gebonden aan het traag aflossen van uw hypotheek. Oók als u eens een flinke financiële meevaller heeft.

Fiscale voordelen hypotheek en lening

Naast bovengenoemde verschillen is er ook een overeenkomst tussen een hypotheek en een persoonlijke lening voor uw huis: fiscaal voordeel in box 1.

Gaat u de (verhoogde) hypotheek of persoonlijke lening afsluiten voor een verbouwing, verduurzaming, kosten koper of de aanleg van een tuin? De rente die daarover betaalt, is volledig aftrekbaar van uw inkomstenbelasting. Bewaar wel goed de bonnetjes en facturen voor bij de belastingaangifte.

Welke lening kunt u afsluiten als alternatief voor een hypotheek?

Er zijn zeker voordelige alternatieven voor een hypotheek. Wij bieden een aantal leningen aan, specifiek voor uw huis: een persoonlijke lening, een verbouwingskrediet, Greenloans en de Flex en Zeker lening.

1. Een persoonlijke lening kan een interessant alternatief zijn voor het verhogen van uw hypotheek. De looptijd is maximaal 15 jaar. Dat betekent dat u veel eerder uw lening heeft terugbetaald dan een eventuele tweede hypotheek. U lost elke maand hetzelfde bedrag af en de rente is bij een persoonlijke lening voor uw huis volledig fiscaal aftrekbaar.

2. Een verbouwingskrediet is een lening, specifiek voor het verbouwen van uw woning. Deze lening moet uiterlijk afgelost zijn op uw 78e verjaardag. Ideaal voor senioren die de eigen woning levensloopbestendig willen maken, in plaats van verhuizen.

3. Greenloans is een groene lening, waarbij de financiering uitsluitend uit groene fondsen komt. Deze lening heeft een van de laagste rentes en mag alleen voor duurzame investeringen worden gebruikt.

4. Ook een Flex en Zeker lening behoort tot de opties voor een verbouwing. Deze leenvorm is de opvolger van het doorlopend krediet.
Let op: de rente van een Flex en Zeker lening is niet aftrekbaar.

Wanneer is een hypotheek een betere optie dan een lening?

Gaat u verbouwen of verduurzamen? Bij hogere bedragen kan een hypotheek toch goedkoper uitpakken dan een lening. Voor een verhoogde/tweede hypotheek moet u wel overwaarde op uw huis hebben.

Ligt er een offerte van meer dan € 50.000 voor het aanpakken van uw koophuis? Dan kan een verhoogde hypotheek financieel aantrekkelijker zijn. Zelfs als u de extra kosten voor advies en de notaris meerekent.
Dat komt omdat de hogere kosten van de verbouwing beter in balans zijn met de langere looptijd van uw hypotheek. U betaalt immers voor uw hypotheek een lagere rente, dan voor een persoonlijke lening met een looptijd van maximaal 15 jaar.

Ook mag u voor energiebesparende maatregelen extra lenen. Normaal gesproken kunt u niet meer dan 100% van de woningwaarde lenen. Als u de extra hypotheek afsluit om uw koophuis te verduurzamen, is dat 106%. Voorwaarde voor die extra 6% is wel dat u voldoende inkomen heeft voor de afbetaling. Hoeveel u precies mag lenen hangt ook af van het energielabel van uw woning. Informeer bij uw hypotheekverstrekker voor de opties

Gerelateerde informatie

Hypotheek alleen voor woningen met een groen energielabel?

Vakantiewoning kopen met een lening of hypotheek?

Persoonlijke lening afsluiten naast een hypotheek?

Meer over huis en hypotheek

Ja u kunt altijd onbeperkt en boetevrij extra aflossen.

Als u extra geld tot uw beschikking heeft kunt u onbeperkt en boetevrij  extra geld aflossen bij zowel de persoonlijke lening als de Flex en Zeker lening. Heeft u nog een doorlopend krediet? Ook dan mag u kosteloos en onbeperkt versneld aflossen.

U heeft alle vrijheid om uw lening sneller af te lossen:

• U kunt eenmalig extra aflossen
• U kunt af en toe extra aflossen
• U kunt iedere maand extra aflossen. U kunt uw maandbedrag minimaal 6 maanden verhogen, waardoor de looptijd van uw lening korter wordt
• U kunt uw lening in één keer volledig aflossen

Hoeveel u aflost maakt niet uit. Of u nu de Staatsloterij heeft gewonnen of gewoon wat tientjes over heeft, extra aflossen is te allen tijde boetevrij en voordelig voor u. Extra aflossing komen altijd ten goede van de looptijd, die wordt korter.

Eerder aflossen is altijd in uw voordeel

Geld lenen is een tijdelijke oplossing. Hoe eerder u weer van uw lening af bent, hoe lager de uiteindelijke kosten.
Bij het afsluiten van uw lening heeft u een bedrag afgesproken dat u per maand gaat terugbetalen. U bent hiermee een financiële verplichting aangegaan voor langere tijd. Het maandbedrag is daarbij zo gekozen dat het tijdens de gehele looptijd blijft passen bij uw budget.   

Heeft u een financiële meevaller, zoals een salarisverhoging, een erfenis of iets verkocht voor een mooie prijs? En wilt u met dat extra geld eenmalig of versneld aflossen op lening?

Wat zijn de voordelen van aflossen?

• Uw schuld wordt direct lager
• U gaat onder de streep minder rente betalen
• U bent eerder schuldenvrij. Niet alleen een prettig gevoel, maar zo krijgt u weer extra financiële mogelijkheden voor andere leuke dingen

Hoeveel bespaart u met versneld aflossen?

Dat hangt af van een aantal zaken:

• Het moment waarop u de extra aflossing doet. Hierbij geldt: hoe eerder hoe beter
• Uw maandtermijn en het bedrag dat u extra wilt aflossen.

Aan de hand van een aantal scenario’s laten wij u zien wat u kunt besparen met het wel of niet aflossen van uw lening.

Het uitgangspunt is dat u een bedrag leent van 15.000,- Euro met een looptijd van 120 maanden en een rente van 4,6%. Uw maandelijkse termijnbedrag is 155,50 Euro

Scenario 1: u lost niet vervroegd af

Wanneer u de lening normaal aflost en niet extra of vervroegd dan betaalt u 120 maanden x 155,50 Euro. Dat is een totaalbedrag van 18.660,- Euro. De rentevergoeding aan de bank is dan 3.660,- Euro

Geleend bedrag is 15.000,- Euro
In totaal terugbetaald is 18.660,- Euro
Rente vergoeding aan de bank is 3.660,- Euro

Scenario 2: U lost eenmalig extra af

U lost na 1 jaar eenmalig een extra bedrag af van 1.000,- Euro. Op dat moment wordt die 1.000,- Euro in mindering gebracht van uw huidige saldo.

Iedere maand blijft u het termijnbedrag betalen maar omdat uw saldo direct met 1.000,- Euro zakt bent u eerder klaar en komt de eenmalig aflossing dus ten goede aan de looptijd. Met de extra aflossing bent u dan met ongeveer na 110 maanden klaar i.p.v. 120 maanden

110 maanden x 155,50 = 17.105,- Euro en de extra aflossing van 1.000,- Euro is in totaal terugbetaald 18.105,- Euro

Geleend bedrag is 15.000,- Euro
In totaal terugbetaald is 18.105,- Euro
Rente vergoeding aan de bank is 3.105,- Euro

U betaalt in totaal 555,- Euro minder aan rente en voor de lening doordat u extra aflost.

Scenario 3: U lost af en toe extra af

Stel u lost 4 x een bedrag van 1.000,- Euro extra af. U lost na 1 jaar een bedrag van 1.000,- Euro af de 3 volgende jaar eenzelfde bedrag. Iedere keer zal na de extra aflossing uw saldo met 1.000,- Euro verlaagd worden en zal zorgen voor een verkorting van de looptijd. Lost u op deze wijze af dan komt de looptijd uit op ongeveer 87 maanden in plaats van 120 maanden.

87 maanden x 155,50 = 13.528,50 en de extra aflossing van 4.000,- is totaal terugbetaald 17.528,50

Geleend bedrag is 15.000,- Euro
In totaal terugbetaald is 17.528,50 Euro
Rente vergoeding aan de bank is 2.528,50 Euro

U betaalt in totaal 1.131,50 Euro minder aan rente en voor de lening doordat u extra aflost.

Scenario 4: U lost iedere maand extra af

Wanneer u maandelijks naast het termijnbedrag een extra bedrag van 100,- Euro aflost dan bent u na ongeveer 67 maanden klaar met de lening.

67 maanden x 155,50 Euro =10.418,50 Euro en de extra aflossing van 67 maanden x 100,- Euro = 6.700,- Euro is in totaal terugbetaald 17.118,50 Euro

Geleend bedrag is 15.000,- Euro
In totaal terugbetaald is 17.118,50 Euro
Rente vergoeding aan de bank is 2.118,50 Euro

U betaalt in totaal 1.541,50 Euro minder aan rente en voor de lening doordat u extra aflost.

Zoals u kunt zien in de bovenstaande rekenvoorbeelden loont het om extra af te lossen en zodoende een kortere looptijd te hebben en minder rente te hoeven betalen.

Een doorlopend krediet is een flexibele lening die u (tijdelijk) extra financiële ruimte biedt. U bepaalt zelf op welk moment en welk bedrag u opneemt, tot aan de afgesproken kredietlimiet. U betaalt alleen rente en aflossing over het opgenomen bedrag. Afgeloste bedragen kunt u opnieuw opnemen, tot aan de afgesproken kredietlimiet. Een doorlopend krediet heeft een variabele rente.

Sinds maart 2022 is de variabele rente aangepast naar een vast rentetarief en is de opnameperiode beperkt tot 24 maanden. U betaalt altijd de laagst mogelijke rente van het doorlopend krediet.

Flex en Zeker lening vervangt doorlopend krediet

Het doorlopend krediet als leenvorm wordt sinds 1 maart 2022 niet meer aangeboden op de Nederlandse markt. Dat komt omdat het lastig af te lossen en duur bleek te zijn. Opgenomen bedragen konden na aflossing steeds opnieuw worden opgenomen; zo kwam er geen einddatum van het krediet in zicht. De opvolger van het doorlopend krediet, de Flex en Zeker lening, kan een geschikte leenvorm voor u zijn. Deze lening biedt de eerste 24 maanden de mogelijkheid om flexibel geld op te nemen. Daarna wordt de lening omgezet in een lening met aflosverplichting (zoals bij een persoonlijke lening).

Relevante informatie:

Waarom steeds meer banken stoppen met doorlopend krediet

Doorlopend krediet of persoonlijke lening?

U en uw partner hebben als getrouwd stel samen een persoonlijke lening of een doorlopend krediet (tegenwoordig heet dat de Flex en Zeker lening) afgesloten. Als u gaat scheiden verandert uw persoonlijke situatie, maar de lening met betalingsverplichting blijft staan. Hieronder leggen we uit wat de gevolgen van uw scheiding zijn voor uw gezamenlijke schulden. 

Bent u getrouwd in gemeenschap van goederen of heeft u geregistreerd partnerschap? Dan geldt bij een scheiding wettelijk hoofdelijke aansprakelijkheid voor het gehele bedrag van de lening. Het betekent dat beide (ex-) partners wettelijk verantwoordelijk zijn voor het aflossen van de lening. Het volledige openstaande bedrag kan dus bij elk van beide partijen worden opgeëist. 

Bij een scheiding moeten er altijd beslissingen worden genomen over de verdeling van bezittingen en schulden. Er zijn dan meerdere opties om de gezamenlijke, openstaande lening af te lossen.

Wat zijn de opties voor scheiden met een openstaande lening?

1. U blijft gezamenlijk voldoen aan de maandelijkse betalingsverplichting, zoals ook voor de scheiding het geval was. Beide partners blijven hoofdelijk aansprakelijk voor de lening. De afspraken over de betalingsverplichting van beide partijen worden in het echtscheidingsconvenant opgenomen.
Stel dat een van de ex-partners zich niet aan de betalingsverplichting houdt; dan nog blijven beiden hoofdelijk aansprakelijk voor de lening.

2. U splitst de lening op en neemt ieder een deel van de schulden op zich. Deze optie is mogelijk als ieders individuele financiële situatie het toelaat en als de bank/kredietverstrekker het accepteert.

3. Een van de partners neemt de schuld volledig over. Dat is zeker mogelijk. De bank/kredietverstrekker moet akkoord gaan en een nieuwe overeenkomst op één naam opstellen. Deze optie is alleen mogelijk indien de financiele situatie het toelaat om de lening op 1 naam over te sluiten.

4. U lost de lening volledig af, als dat financieel voor u mogelijk is. Zo bent u allebei schuldenvrij. Lost een van de partners zijn/haar deel af en de andere partner niet? Ook in dat geval blijven beide partijen hoofdelijk aansprakelijk voor het openstaande deel van de lening.

Als klanten nog een doorlopend krediet hebben en ze zijn gescheiden dan zijn wij verplicht deze wijziging door te geven bij de bank, dit omdat de situatie is veranderd en dan wordt het doorlopend krediet vanuit de bank geblokkeerd voor opname., dit geld ook voor de flex en zeker lening.

Getrouwd onder huwelijkse voorwaarden

Bent u getrouwd onder huwelijkse voorwaarden? Dan is in de voorwaarden de mate van aansprakelijkheid van beide partners opgenomen. In geval van scheiding geldt de verdeling van aansprakelijkheid zoals in de voorwaarden is vastgelegd.

Gerelateerd vragen:

Kan ik geld lenen voor schulden na een scheiding?

Kan ik een lening stopzetten wegens een scheiding?

Meer veelgestelde vragen over lenen